如何與銀行協商
▲《誰剪了牠們的耳朵》是一本關於流浪動物，以及牠們的「剪耳」記號的繪本故事。（圖／實習記者陳思妤攝，下同。）
實習記者陳思妤／採訪報導
你是否也曾經在街頭上看到耳朵缺了一個角的小狗或小貓？其實牠們並不是受傷才會這樣喔！而是有人特地在他們的耳朵上剪去一小角，到底這個小缺角背後有什麼樣的原因呢？就讀佛光大學的插畫家鄧云喬就用一隻「寵物貓」的角度，畫出了繪本「誰剪了牠們的耳朵」娓娓道來浪浪剪耳的故事。
▲網路紅貓「肚臍」，過去也是一隻TNR浪貓，最後是主人小冰把牠從收容所領養回家才開始有了幸福生活。（圖／小冰提供）
近日在台北世貿盛大開展的「第六屆新一代畢業展」當中，參展的佛光大學產品與媒體設申請信用貸款條件計學系就展出了一個非常特別的作品，是來自於產品與媒體設計學系的鄧云喬創作的繪本作品《誰剪了牠們的耳朵》，她以「我是一隻寵物貓」的視角，從一個被受妥善照顧的動物眼中，去看待那些因為TNR而被剪耳的動物，將動物們的茫然和好奇描寫透徹。
※TNR是一種控制流浪動物數量的方法，意即：誘捕、絕育、放回原地，英文為Trap Neuter Return，縮寫TNR，經過絕育手術的個體，獸醫師會在耳朵上剪去小小的缺角，讓人們可以辨認哪些流浪動物是經過絕育的。
▲《誰剪了牠們的耳朵》用寵物貓的視角，緩緩道出了TNR動物的經歷。
故事中，貓咪看到TNR浪犬「小白」耳朵上的缺角，因為好奇而開始產生疑惑，一問之下才知道小白坎坷的身世，以及牠曾經進入收容所的經驗，經歷過那種「灰灰的、像牢籠一樣」的生活，在過去那段還有安樂死的時光裡，渡過可怕的十二個夜晚，好險小白被心主人領養回家，有了新的名字「大白」，但是牠在收容所裡認識的朋友們，有些卻再也沒有見過面了，那個十二個夜晚之後的秘密，在毛孩子之間傳開，沒有人知道那會發生什麼事，因為待超過十二個晚上的動物，再也沒有出現過了。
貓咪和大白的對話中，聊到附近一隻懷孕的花貓，後來生下了許多小貓咪之後，耳朵上也多了一個缺角，接著花貓跟她的孩子都被領養回家，毛孩們以為「缺角」代表的是一種祝福和幸運。但其實這樣的缺角背後，是許多生命犧牲而建構起來的政策，包括那些沒有辦法好好被疼愛而離去的毛孩子、第一線的殉職獸醫，許許多多在意生命的人換來的。
▲鄧云喬說這是她在這個作品裡最喜歡的部分，這是TNR浪犬「小白」記最低信用借貸利率憶中的收容所，黑暗且充滿絕望，她希望人們能注意到。
鄧云喬表示：「其實TNR是一個動保界常常聽到的、用來減少流浪動物量的手法，但有許多民眾還是不了解，看到野貓野狗就覺得牠們還是會繁殖、製造髒亂，或者以為那個缺角是受傷還是什麼的。」她說，許多民眾看過電影《十二夜》之後都只是覺得狗狗很可憐，但卻沒有想到其他動物的困境，也不知道要如何從根本去解決問題，像TNR就是一種控制流浪動物再繼續繁衍，避免誕生更多小生命在街頭流浪的方法，可是民眾們不了解，也很難落實，因此才想要創作這個繪本作品，希望能達到推廣的作用。
▲插畫月曆《假如在這個月初見你》，描述了鄧云喬自身的故事，她曾經遇到一隻不被主人好好照顧的白狗，她原本想為牠做些什麼，沒想到卻再也來不及。
對此，鄧云喬不斷強調自己的繪畫希望能讓人們注意到「飼主責任」的重要，她的另一個插畫月曆作品《假如在這個月初見你》，就承載了她自身經歷的遺憾故事，那是她在自家附近遇過的一隻小白狗，她說：「牠是一隻很普通的米克斯，因為牠好像是有人養的，每次都被鍊子拴著。牠的水都是黑的，有時候我還會看到蟑螂爬過牠的食物，偶爾我和媽媽會偷偷拿乾淨的食物和水去餵牠，後來我開始會想說我能不能為牠做些什麼，結果我卻再也沒看過牠了，我常常在想，如果牠是我的狗，我會給牠乾淨的水、暖暖的家......。」
▲《假如在這個月初見你》的手稿，鄧云喬說自己後來一直在想，如果這隻白狗是我的狗的話，那我就能夠去愛牠疼牠，惋惜之情不言而喻。
其實街頭上還有許多的流浪動物，牠們有的生命飽受痛苦且極其短暫；有的曾經享受過家的溫暖卻又被拋棄；有得看似受到主人豢養，卻只是被綁著失去自由，沒有受到任何一點主人的照顧。
鄧云喬說，「希望每個人都能多在意身邊的小動物一點點，哪怕只有一點點。」或許當民眾都能開始理解流浪動物的問題與政策，受苦的動物就能少一點，或者第一線的獸醫，像是桃園新屋的簡稚澄醫生，這樣的悲劇就也能少一點了吧！
工商時報【鍾寧】
每年3月15日是國際消費者權益日，也是中國的「打假日」，大陸央視當晚會播出記者暗訪黑心廠商的報導，並公布無良企業名單，在假貨橫行的中國也有一批人以打假為職業，收入高達百萬人民幣，甚至以企業形式經營，因知假買假，以賺取賠償費的職業打假人是商家的眼中釘。
中國大陸職業打假人之所以走上這條路都是因為有受騙上當的經驗，但成功爭取到賠償也讓他們嘗到勝利的滋味，以盈利為打假目的，創造高額收入。
法制日報報導，被一些商家列為不受歡迎人物的尚慶風，一眼能辨識出黑心食品，縱橫職業打假江湖10年，個人年收入以百萬計。目前已經形成自己的打假團隊，在北京、天津、鄭州、廣州、重慶、成都等6個設有辦事處，工作人員近20人。
成為職業打假人之前，尚慶風是一個食品商人，在天津開一家專賣進口食品的超市。10年前，他在天津一個市場，購買了半斤蓮子，回家後聞到蓮子有一股硫磺味，上網搜索，得知外表亮白的蓮子多半經過硫磺燻蒸，而正常的蓮子，外表暗黃。於是到市場要求退貨和賠償，但對方要求他提供二氧化硫超標的證據，結果他拿不出，遭到拒絕。
成功索賠 走向打假路
為了釐清真相，尚慶風將他購買的蓮子送檢，結果發現該市場賣的蓮子二氧化硫超過政府規定的123倍，更引來媒體報導，該市場也因此受到了處罰。從此尚慶風從一個食品商人轉行成為一名職業打假人。
他的團隊工作人員都有明確的分工：線索收集、問題認定、購貨、索賠，主要打擊對象是食品的有毒有害添加物，由於中國的食品安全法賠償額度為10倍，其賠償請求易得到法律支持。尚慶風認為，打假的核心是產品問題的認定，關係到整個打假活動成敗關鍵。
他舉例，比如一款知名露酒，添加當歸，但當歸屬藥，食品法規定藥是不可添加到食品中的。於是，一些打假人紛紛購買，以非法添加為由向商家索賠。但深入了解後，發現幾年前，政府已認為對露酒可以添加當歸，使得購買該酒索賠的打假者紛紛失敗。
熟讀書籍 看穿黑心品
為掌握食品非法添加、有毒有害成分方面的知識，尚慶風熟讀大量「食品添加劑使用標準」、「中國藥典」、「食品安全法」等專業書籍，還研究如何檢測食品的非法添加物，現在他一眼或一聞就能辨識出為黑心食品，失誤率極低。
據尚慶風透露，目前在北京的在打假圈小有名氣的職業打假人不到100人。高級的職業打假人擁有自己的團隊，有固定的辦公地點，在全國多個城市設有辦事處，有一定的經濟實力，打假的對象主要集中在產品品質上，年平均結案達上百件，沒工作信貸索賠的主要手段是訴訟。
中級職業打擊假人，多是單打獨鬥，打假的對象主要集中在產品不實宣傳、包裝、標籤等打假技術較低層次，索賠的主要手段是和解。
最低級的打假多數涉嫌敲詐，打假對象多是產品標籤問題、保存期限過期等，甚至還存在打假人為了達到索賠目的不惜採取掉包手段，栽贓給商家等，這類打假人不但遭到商家痛恨，也被真正的職業打假人所不齒。
二次協商
二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人，因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難，更甚發生毀諾情形，即可參加二次協商方案。
正常繳款協商
正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款，但因利率過高債務人有不能負荷之虞，於可預見不能繳款情況之發生，先行與債權銀行進行協商。
呆帳
在消費者金融範圍而言，指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定，經由逾期放款及催收後，具有下列情事之一者，應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳：
一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因，致債權之部份或全部無法收回者。
二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權，殘值不足以還清債務，或執行費用接近或超過銀行可受償金額，執行後無實益者。
三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買，而銀行無承受實益者。
四、逾期放款及催收款逾清償期後二年，經催收仍然無法收回者。
更生程序
「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃（此計劃稱更生方案），更生方案經法定程序由法院認可後，債務人只要依照方案履約完畢，除了不免責債權外，就當然免除其他債務（當然免責）之制度，在更生過程中，債務人所從事之職業不會受到任何限制。
信用破產
法律上並無此解釋名詞，但銀行在評估借款人個人信用狀況時，會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考，若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況，聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準，而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時，意同個人「信用破產」。
前置協商
金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定：「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務，在聲請更生或清算前，應提出債權人清冊，以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，並表明共同協商之意旨。」
負債整合
負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構，直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多，銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案，有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款，而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長，較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。
債務協商
債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量，取得共識並實行之。
逾期繳款協商
逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難，已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商，以避免相關法律催收程序。
整合負債貸款負債整合利率
消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等，整合到利率較低的單一銀行貸款裡。
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